주택연금 계산하기, 집은 그대로, 연금은 평생! 주택연금으로 노후 걱정 끝

"저희 어머님(76세)은 젊은 시절에는 세 아이를 키우느라 하루도 쉴 틈이 없었고, 아버님이 세상을 떠난 후에는 혼자 힘으로 생활비를 벌어야 했습니다. 그때부터 허리띠를 졸라매며 한 푼 두 푼 모아 마련한 집 한 채가 이제 그녀가 가진 전부입니다. 국민연금은 가입기간이 너무 짧아 연금을 받지 못합니다. 그래도 "이 집이 있어서 얼마나 다행인지 몰라"라고 하시지만 생활비가 걱정이었습니다. 자녀들도 60세 안팎으로 퇴직을 한 상태이고, 어머님은 "이 집을 자식들에게 물려줘야 하는데…" 라며 걱정을 하셨습니다. "

 

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"당신도 고민하고 있다면?"
혹시  "내가 가진 건 집 한 채뿐인데, 생활비가 부족해서 걱정" 이라면 주택연금을 고려해 보세요. 집을 팔지 않고도 평생 연금을 받을 수 있고, 부부 중 한 명이 살아 있는 동안 계속 지급되므로 안정적인 노후를 보장받을 수 있습니다.

 

오늘은 안정적인 노후 생활을 위한 든든한 버팀목이 되어줄 주택연금에 대해 자세히 알아보겠습니다.

1. 주택연금이란 무엇일까요?
2. 주택연금 가입 조건 및 대상
3. 주택연금 가입 방법 및 절차( *주택연금 계산)
4. 주택연금 유형
5. 주택연금 가입 시 주의점

1️⃣ 주택연금이란 무엇일까요?
주택연금은 본인 명의의 집을 담보로 제공하면 평생 동안 매달 일정 금액을 연금처럼 받을 수 있는 제도입니다. 집을 팔지 않고도 살고있는 집을 담보로 맡기고 매월 연금을 받는 방식이고요. 주거와 노후생활비 문제를 동시에 해결 가능한 장점이 있습니다. 

주택연금은 가입자가 선택한 금융기관에서 대출방식으로 지급을 받게 됩니다. 보증기관인 한국주택금융공사가 보증하여 주택 가치 하락에 대한 걱정없이 가입자에게 평생 또는 선택한 기간내에 월 지급금을 지급하도록 보증서를 발급해줍니다.​

 

2️⃣ 주택연금 가입 조건 및 대상

주택연금은 모든 사람이 가입할 수 있는 것은 아닙니다. 다음과 같은 조건을 충족해야 합니다.

1. 연령 요건
부부 중 한 명이라도 만 55세 이상(주택 소유자 또는 배우자)이어야 합니다.
부부가 공동 소유한 경우에도 두 사람 중 한 명이 55세 이상이면 신청할 수 있습니다.

2. 주택 요건
주택 소유자 본인이 거주하는 주택이어야 합니다.
주택의 가격이 시가 9억 원 이하여야 합니다.
다만, 시가 9억 원을 초과하는 2채 이상의 주택을 보유한 경우, 1채를 처분하면 가입할 수 있습니다.
아파트, 단독주택, 연립주택, 다세대주택, 주거용 오피스텔도 포함됩니다.

3. 금융기관 담보대출 제한(*이미 주택담보대출이 있는 경우 주택연금을 이용할 수 있는가?)
주택을 담보로 한 대출이 있는 경우에도 주택연금을 이용하실 수 있다고 합니다.
한국주택금윰공사는 주택연금 가입신청을 할 때나 이용도중에 목돈이 필요하다면 쓸 수 있도록 인출한도 설정제도를 운영합니다.

최대인출한도는 연금대출한도(가입시부터 100세까지 받으시는 연금액을 현재가치로 환산한 값)의
▪  50%(일반주택연금),
▪  50%초과 90%이내(주택담보대출 상환욤 주택연금),  

▪  45%이내(우대형 주택연금)로 나뉘어져 있고 대출한도는 담보주택의 가격, 연령을 기준으로 산정한다고 합니다.

4. 거주 요건
주택연금은 소유자가 실제 거주하는 집을 대상으로 합니다.
임대 주택으로 등록되어 있거나 실거주하지 않는 경우 신청이 어렵습니다.

🔸 추가 고려사항
부부 모두 사망 시 주택을 처분해 연금 지급액을 정산하고, 남은 금액이 있으면 상속인에게 돌려줍니다.
주택 가격이 오르거나 내려도 연금 지급액은 변동되지 않습니다.
가입 후에도 집을 팔고 싶다면 주택연금을 해지할 수 있습니다.

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3️⃣ 주택연금 가입 방법 및 절차
주택연금 가입은 크게 4단계로 진행됩니다.

▪  상담 및 신청:

- 주택연금 취급 금융기관 (한국주택금융공사, 시중은행) 방문 또는 전화 상담을 통해 주택연금에 대한 정보를 얻고, 가입 가능 여부를 확인합니다.
- 상담 후 가입을 결정했다면, 필요 서류를 준비하여 주택연금 신청을 합니다.

▪  심사 및 평가

- 금융기관에서 신청 서류와 담보 주택에 대한 심사를 진행합니다.
- 주택 가격 평가, 채무 관계 확인 등을 통해 최종 가입 여부와 연금 지급액을 결정합니다.

▪  약정 체결 및 설정:

- 심사 결과에 따라 최종적으로 주택연금 가입 약정을 체결합니다.
- 담보 설정 및 근저당권 설정 등 필요한 법적 절차를 진행합니다.

▪  연금 지급 시작:

- 모든 절차가 완료되면, 약정된 날짜에 따라 매달 연금이 지급됩니다.​
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4️⃣ 주택연금 유형 
주택연금은 지급 방식과 기간에 따라 다양한 종류가 있습니다.

▪  종신 지급 방식:

- 평생 동안 매달 동일한 금액의 연금을 지급받는 방식입니다.

- 가장 일반적인 방식이며, 안정적인 노후 생활을 보장해 줍니다.

▪  확정 기간 지급 방식:

- 10년, 15년 등 정해진 기간 동안만 연금을 지급받는 방식입니다.

- 목돈이 필요한 경우에 유리하지만, 종신형에 비해 연금 지급액이 높습니다.

▪  대출 상환 방식:

- 기존 대출금을 상환하고 남은 금액을 연금으로 지급받는 방식입니다.

▪  혼합형: 종신형과 대출 상환 방식을 혼합하여 활용할 수 있습니다.

 

🟥 주택연금 계산하기 

예상연금조회 | 주택연금 | 한국주택금융공사

🔸 주의할 점: 종신형은 오래 살수록 유리하지만, 확정기간형은 수령 기간이 끝나면 더 이상 연금을 받을 수 없으므로 신중한 선택이 필요합니다.

 

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5️⃣ 주택연금 가입 시 주의점
주택연금은 노후 생활을 위한 훌륭한 제도이지만, 가입 전에 다음 사항들을 반드시 고려해야 합니다.

 

▪   자녀가 상속을 원한다면 주택연금 가입 전 충분한 논의가 필요함

 

- 집값이 오른 경우: 처분 후 남은 금액이 있으면 상속인(자녀 등)에게 돌려줌

- 집값이 떨어진 경우: 연금 수령액이 더 많아도 추가 부담 없음 (국가에서 손실 보전)

 

▪   주택 가격 상승에 따른 기회비용 고려

- 주택 가격이 많이 상승할 가능성이 높은 지역이라면 주택연금 가입 후 매각 기회를 놓칠 수도 있음

- 하지만 주택연금은 주택 가격이 하락해도 연금액이 변하지 않으므로 안정성이 큼

 

🔸 만약 집을 팔고 더 작은 집으로 이사할 계획이라면, 주택연금보다 다른 금융상품을 고려하는 것도 방법

▪   중도 해지 시 불이익 가능성

주택연금을 중도 해지할 경우, 해지 수수료가 발생할 수 있으며, 지급받은 연금액을 일부 반환해야 할 수도 있습니다.

▪  가입 시 꼼꼼한 확인: 주택연금은 복잡한 제도이므로, 가입 전에 금융기관과의 상담을 통해 내용을 충분히 숙지하고, 본인에게 가장 적합한 상품을 선택해야 합니다.

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6️⃣. 주택연금 가입 팁
▪  최대한 빨리 가입: 주택연금은 가입 나이가 많을수록 연금 지급액이 증가하므로, 최대한 빨리 가입하는 것이 유리합니다.

▪  배우자와 공동 가입: 배우자와 공동으로 가입하면, 배우자가 사망한 후에도 남은 배우자가 연금을 계속 지급받을 수 있습니다.

▪  세금 혜택 활용: 주택연금은 일정 소득세 감면 혜택을 받을 수 있습니다.

▪  금융기관 비교: 여러 금융기관의 주택연금 상품을 비교해보고, 본인에게 가장 유리한 조건을 제시하는 곳을 선택하는 것이 좋습니다.​

🎈마무리하며
주택연금은 안정적인 노후 생활을 위한 훌륭한 제도입니다. 오늘 소개해드린 정보를 바탕으로, 신중하게 주택연금 가입을 결정하시고, 행복하고 든든한 노후를 만들어가시길 바랍니다. 궁금한 점이 있다면 언제든지 댓글로 문의해주세요. 다음 포스팅에서 더 유익한 정보로 돌아오겠습니다! ​

 

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